Вопрос: При заключении кредитного договора банк потребовал от меня заключения договора страхования жизни и здоровья, чтобы снизить риск невозврата кредита.  Законно ли это? Могу ли я отказаться от услуги страхования при получении потребительского кредита?

Ответ: Одним из основных начал гражданского законодательства является принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Применительно к договору страхования ГК РФ устанавливает правило о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Единственный случай обязательного страхования в сфере кредитных отношений между потребителем и банком предусмотрен Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - страхование заложенного имущества залогодателем (п. 1 ст. 31).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в частности, договора потребительского кредита. Так, согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013                 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Вместе с тем заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. В этом случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита и договора страхования. В случае отказа заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Кроме того, законом запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей и является незаконным.

Таким образом, обязательное страхование жизни и здоровья заемщика как условие получения кредита не является законным. Напротив, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Заемщик является лицом, которое не обязано знать о специфике банковской деятельности и отличать самостоятельные виды услуг друг от друга (страхование от кредитования. Поэтому в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, но в этом случае он должен быть проинформирован, что существует и другой вариант получения потребительского кредита, не предусматривающий заключение договора страхования. Если кредитор навязывает дополнительный вид услуг (страхование) и не выдает кредит без оформления страхового полиса, не предлагая альтернативных вариантов кредитного договора, он нарушает закон и может быть привлечен к административной ответственности (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1).